Несмотря на заверения европейских властей, доступ к наличным деньгам в Евросоюзе заметно усложняется. На протяжении уже многих лет в Германии и Австрии сокращается количество банковских отделений и банкоматов, а альтернативные способы выплаты денежных средств лишь частично компенсируют их нехватку. Четверть респондентов отмечает рост комиссий за снятие наличных. В целом ситуация для потребителей становится все более напряженной. На кассах самообслуживания часто можно расплачиваться только картой, а некоторые магазины вообще не принимают наличные деньги. Как сообщает ассоциация потребителей VdK Deutschland, зачастую билеты на поезд или в бассейн невозможно купить за наличные. В то же время снятие и внесение наличных денег становится все более затруднительным. Кроме того, сама банковская инфраструктура постоянно сокращается. По данным VdK Deutschland, за последние 23 года в Германии количество банковских филиалов сократилось более чем вдвое, а число банкоматов также неуклонно снижается. Альтернативные способы пополнения и снятия средств, например, через магазины розничной торговли, доступны не всюду и не везде бесплатно. Особенно в сельских регионах гражданам приходится преодолевать большие расстояния, чтобы получить наличные деньги. С 1 января 2026 года ситуация еще более усугубилась: немецкий Postbank отменил возможность выплаты денежных пособий наличными.
Обозреватели указывают на опасность социальной изоляции лиц без наличных денег. Для определенных групп населения они по-прежнему незаменимы – это лица без банковского счета, бездомные или молодежь без смартфонов. Возможность платить наличными для них – это вопрос каждодневного выживания. Иоахим Рок, глава Союза благотворительных организаций Германии, считает, что общество без наличных денег не только исключает людей, но и становится уязвимым. У бомжей и нищих нет банковских карт. Кроме того, наличные деньги выполняют важные социальные функции, они работают при отключениях электроэнергии и кибератаках, защищают конфиденциальность, облегчают контроль над бюджетом и прививают детям базовые финансовые навыки. Поэтому они требуют введения четких правил, чтобы обеспечить возможность оплаты наличными деньгами и бесплатный доступ к ним для всех.
Особенно нуждаются в наличных деньгах люди, не имеющие доступа к цифровым способам оплаты. К ним относятся лица с отрицательной кредитной историей или без банковского счета. Хотя, согласно правозащитным ассоциациям, каждый взрослый имеет право на базовый счет, на практике банки часто отказывают в его открытии. В результате, особенно бездомные люди не имеют возможности осуществлять цифровые платежи. Наличные деньги также являются важным инструментом социальной интеграции для детей и подростков, которые зачастую не имеют ни собственного счета, ни смартфона с функцией оплаты. Пожилые люди и люди с ограниченными возможностями также страдают от исчезновения наличных денег как средства платежа.
Роль наличных денег снижается в кризисных ситуациях – в период пандемии, войн и отключения электроэнергии.
Текущий анализ Европейского центрального банка (ЕЦБ) подчеркивает важность наличных денег именно в кризисных ситуациях. Пьеро Чиполлоне, член правления ЕЦБ, подчеркивает, что банкноты и монеты евро и в будущем должны играть решающую роль в качестве надежного резервного средства платежа и средства сбережения.
Отключение электроэнергии на Пиренейском полуострове 28 апреля 2025 года наглядно продемонстрировало важность физических денег: в этот день более 50 миллионов жителей Испании пострадали от почти полного отключения электроэнергии, а цифровые платежные системы перестали функционировать. Платежи по картам сократились на 41–42 %, а онлайн-торговля упала на 54 %. Напротив, наличные деньги остались полностью функциональными. После восстановления электроснабжения снятие наличных в банкоматах значительно превысило обычные показатели, поскольку граждане пополняли свои запасы наличных денег.
Если тенденция к вытеснению кэша сохранится, наличные деньги вскоре могут исчезнуть. Тогда под давлением обстоятельств потребуется дорогостоящее восстановление инфраструктуры наличных денег, как это в настоящее время наблюдается в скандинавских странах, таких как Швеция. В настоящее время в Европе активно обсуждаются так называемые сценарии "блэкаута". Противники отмены наличных денег опасаются ситуаций, когда в банкоматах не будет денег, а электронные платежи не будут работать. В случае такого "блэкаута" спасти могут только наличные платежи из резервного запаса, хранящегося дома. Даже в Скандинавии осознали опасность полного отказа от "налички" в условиях всевозможных кризисов. В ноябре 2024 года Министерство обороны Швеции призвало граждан продолжать использовать наличные деньги и хранить дома резерв на случай чрезвычайных ситуаций.Немецкий Бундесбанк в свою очередь заявил, что в кризисные времена необходимо иметь дома достаточное количество наличных денег.
В начале года конгломерат из ассоциаций по защите прав потребителей, социальных, благотворительных и экономических организаций в Берлине представил совместный призыв к федеральному правительству. Под лозунгом "Наличные деньги должны остаться!" в общей сложности 14 организаций потребовали принятия закона о защите наличных денег. "Это не вопрос роскоши – это вопрос повседневной жизни и достоинства", – заявили представители евангельской ассоциации Diakonie. Призыв был передан нескольким федеральным министерствам, а также немецкому Бундесбанку.
ЕЦБ особенно критически оценивает растущую популярность практики no cash – отказа от наличных денег в розничной торговле. По мнению банка, такая практика "не только нежелательна, поскольку ограничивает свободу способа оплаты, но и в корне несовместима со статусом наличных денег евро как законного средства платежа". Европейский суд подтвердил эту интерпретацию.
Кто выиграет от отмены наличных денег? Есть мощные заинтересованные группы, которые в принципе могли бы выиграть от этого. В первую очередь это центральные банки, в случае отмены наличных денег они значительно усилили бы свою власть. Ведь именно они устанавливают базовую процентную ставку, по которой все другие кредитные учреждения могут брать у них деньги в долг или вкладывать их. Аргументы банков известны: наличные деньги значительно дороже, чем безналичные средства платежа. Не только затраты на производство банкнот и монет делают их такими дорогими. В первую очередь это касается обработки купюр, транспортных расходов, пополнения банкоматов, хранения в банковских сейфах или замены изношенных банкнот. Эти расходы затем совместно покрываются банками, розничными торговцами и частными лицами. Кроме того, безналичные платежи значительно более эффективны и могут быть обработаны быстрее. При этом совершается меньше ошибок: например, можно избежать выдачи неправильной суммы или сдачи. Благодаря цифровым платежам банки экономят миллиарды.
"Снижение преступности" – этот аргумент также регулярно приводят сторонники отмены наличных денег, поскольку в этом случае больше не будет ограблений банков, инкассаторских автомобилей или розничных магазинов. Кроме того, отмывание денег и оплата черным налом станут более сложными. Стоит отметить, что безналичные платежи позитивно воспринимает прежде всего молодое поколение, для которого использование смартфонов и других электронных платежей является само собой разумеющимся.
Но есть и существенные аргументы против отмены кэша – это уязвимость в кризисных ситуациях, когда возрастает риск технических сбоев. Учитывая напряженную геополитическую ситуацию, наличные деньги должны быть всегда доступны – хотя бы в качестве резерва. Ведь наличные деньги работают даже при отключении электричества и сбоях в работе сетей передачи данных.Имеется и проблема свободы выбора: без наличных денег больше не будет возможности самостоятельно решать, каким средством оплаты воспользоваться, исчезнет также конфиденциальность некоторых денежных операций. Многие критики отмены наличных денег видят в этом ограничение личной свободы человека.
Также растут транзакционные издержки в розничной торговле: при небольшом обороте ресторатор или владелец магазина не получает хорошей прибыли при оплате картой. Нередко можно увидеть таблички с надписью "Оплата картами не принимается". Это связано с тем, что при этом возникают относительно высокие транзакционные издержки, например, за авторизацию или услуги оператора сети.
Но главная опасность – это появление "прозрачного гражданина". Если мы будем платить только безналичными средствами, то все наши платежи будут храниться в базах данных. Многие противники отмены наличных денег опасаются, что отслеживаемость платежей приведет к появлению так называемого "прозрачного гражданина" – несмотря на то, что существуют строгие законы о защите данных. В Китае уже действует система "социального рейтинга" – это
автоматизированная государственная система оценки граждан и компаний, объединяющая финансовые, юридические и поведенческие данные. Она поощряет законопослушность и наказывает за нарушения (запрет на авиаперелеты, кредиты, замедление интернета), используя цифровые механизмы.
В случае отмены кэша вырастет киберпреступность: многие критики считают, что уровень преступности останется на прежнем уровне или даже возрастет. Преступность просто переместится в виртуальный мир. По мнению критиков, будет расти число хакерских атак на личные данные и онлайн-валюты.
Вывод экспертов: отмена наличных денег не произойдет в одночасье. В настоящее время трудно предсказать, когда этот вопрос станет более актуальным и будет активно обсуждаться. Согласно исследованию немецкого Бундесбанка, сценарий полного исчезновения наличных денег пока не рассматривается. Вместо этого наличные деньги, по всей видимости, останутся, но будут использоваться все реже. В Германии и ЕС пока не планируется введение общего запрета на наличные деньги или их полная отмена. В настоящее время запрет на наличные деньги действует только для определенных сделок – так, с 2023 года покупка недвижимости в Германии может оплачиваться только безналичными средствами.
Между тем Европейский центральный банк (ЕЦБ) рассматривает возможность введения цифрового евро и ведет техническую подготовку этого вопроса. Цифровой евро должен сочетать в себе свойства наличных денег, такие как анонимность, с преимуществами цифровых технологий, но окончательное решение по этому вопросу еще не принято. Однако даже в этом случае наличные деньги не будут заменены, а лишь дополнены. Они должны оставаться легко доступными и доступными и в будущем.
Между тем ЕС уже согласовал введение верхнего предела для наличных платежей. Ограничения должны вступить в силу в странах-членах ЕС в июле 2027 года, после чего наличные платежи на сумму свыше 10 000 евро больше не будут приниматься, а на сумму от 3000 евро будут приниматься только с регистрацией данных. Основным аргументом в пользу этого является борьба с отмыванием денег. Таким образом, Брюссель постоянно сдерживает использование наличных денег и намерен более широко внедрять цифровые платежи путем давления на центральные банки и создавая стимулы для оплаты картами. Одним из аргументов является налоговый контроль. Цифровые платежи оставляют след, а наличные деньги — нет.