Разработчик из Казани перестал считать ипотеку в Excel и написал собственный симулятор движения денег по счетам, чтобы честно сравнить два сценария: снимать жильё и параллельно гасить ипотеку или взять квартиру дороже на миллион, сразу заехать и отправлять сэкономленную аренду в досрочное погашение.

Поводом стало то, что стандартные ипотечные калькуляторы считают только ежемесячный платёж и не отвечают на вопросы вроде «что будет с активами через пять лет» или «в какой момент наступит кассовый разрыв». Excel решает это только через тонну формул, а наглядность там, по его словам, сильно хромает.

Поэтому он собрал движок, который симулирует перемещение денег между счетами во времени и позволяет прогнать оба сценария с учётом доходов, расходов и досрочных платежей. Сравнение шло не по размеру платежа, а по итоговому балансу активов и переплате банку.

Результат оказался контринтуитивным: вариант с более дорогой квартирой закрыл ипотеку почти на год раньше, а процентов банку ушло примерно столько же, сколько в сценарии с арендой и меньшим кредитом. То есть миллион дополнительного долга не превратился в миллион дополнительных процентов.

Фактически речь о том, что аренда — это не «деньги на ветер» в вакууме, а альтернативная стоимость, которую нужно считать в одной модели с ипотекой. Автор выложил разбор на Habr, и главный практический вывод для читателей — считать не платёж, а траекторию денег на несколько лет вперёд.