Эксперты финансового рынка предупредили россиян о ситуациях, когда досрочное погашение кредита может оказаться невыгодным, несмотря на кажущуюся экономию на процентах. Вопреки распространённому мнению, что любой досрочный платёж всегда снижает переплату, в ряде случаев заёмщик может даже потерять деньги. Ключевым фактором здесь является не просто сумма остатка, а условия договора и текущая экономическая ситуация.

Главный риск связан с аннуитетной схемой платежей, которая преобладает в большинстве розничных кредитов. При такой схеме в первые годы выплат основная часть процентов уже внесена вперёд, поэтому досрочное погашение в середине срока почти не уменьшает общую переплату. Более того, если договор предусматривает комиссию за досрочное закрытие или мораторий на такие операции, выгода от досрочки может полностью нивелироваться штрафными санкциями.

Отдельно эксперты отмечают ситуацию с инфляцией и ключевой ставкой. Если заёмщик оформил кредит по фиксированной низкой ставке, а текущая инфляция превышает её, то фактически деньги обесцениваются, и возвращать долг «дорогими» рублями выгоднее, чем гасить его раньше срока. В таких условиях разумнее направить свободные средства на депозит с более высокой доходностью, чем ставка по кредиту, что принесёт чистую прибыль.

Также невыгодным досрочное погашение становится при наличии других долгов с более высокой процентной ставкой, например, по кредитным картам или микрозаймам. Логичнее сначала закрыть самые дорогие обязательства, а уже потом вносить платежи по ипотеке или автокредиту. Кроме того, если у заёмщика нет подушки безопасности, полное досрочное погашение лишает его финансовой манёвренности в случае непредвиденных расходов.

В итоге специалисты советуют перед принятием решения о досрочном погашении тщательно пересчитать график платежей и сравнить его с альтернативными способами использования средств. Банки обязаны предоставить полный расчёт эффективности, но заёмщику стоит самостоятельно проверить, не потеряет ли он на штрафах и упущенной выгоде. Только в случае явной экономии на процентах и отсутствия комиссий досрочное погашение действительно оправдано, а во всех остальных ситуациях лучше проконсультироваться с финансовым советником.